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Digitale Darlehen: Welche Besonderheiten sind dabei zu beachten?

Die Kreditaufnahme im Internet ist heute keine Besonderheit mehr, sondern ein Standard. Das Prozedere ist oft leicht und bequem, die Abwicklung geht zügig vonstatten und Kunden haben viele Vergleichsmöglichkeiten. Doch gibt es Fragen, die jeder Kreditnehmer für sich beantworten sollte und auf welche Punkte sollte er achten? Dieser Artikel schaut sich das einmal an und gibt einige Tipps.

Onlinekredite bieten heute einen fast lückenlos digitalen Kreditantrag: Alle Schritte werden im Idealfall auf elektronischem Weg erledigt. Bildquelle: @ Kelly Sikkema / Unsplash.com

Beratung nicht zwingend erforderlich

Bei einem reinen Konsumentenkredit ist die Beratung häufig nicht erforderlich. Daher eignen sich diese Kredite gut für den Onlineabschluss. Zu den Krediten zählen:

  • Darlehen in geringer Höhe – der typische Verbraucherkredit von bis zu 10.000 Euro ist gängig.
  • Autokredite – viele Onlinebanken bieten spezielle Autokredite an, die mit günstigen Konditionen aufwarten.

Beratungsbedarf herrscht hingegen bei Großdarlehen, Baudarlehen, oft aber auch in Situationen, die einen zweiten Kreditnehmer oder besondere Sicherheiten erfordern. Doch auch, wenn die Beratung vielfach entfallen kann, so sollte sich jeder Verbraucher genau mit dem Darlehen befassen. Online kann man Kredite in wenigen Minuten vergleichen. Der Kreditvergleich ist eine hervorragende Hilfe, die aber nur eine solche ist. Mit den Ergebnissen des Vergleichs muss sich der Kunde wieder eingehend beschäftigen. Gerade die folgenden Punkte sind wichtig:

  • Zinsen – wie hoch sind die Zinsen? Das Angebotsbeispiel trifft oft nicht direkt auf die eigene Person zu, besser ist es zu prüfen, ob eventuell eine Zinsspanne angegeben wird. Der letztendliche Zinssatz wird jedoch erst nach der Kreditanfrage bekannt. Dennoch ist der Vergleich sinnvoll, denn wer in der Übersicht mit günstigen Konditionen punktet, der wird vermutlich auch nach der Anfrage ein günstiges Angebot bieten.
  • Sondertilgungen – sie sollten kostenfrei sein. Teilweise werden nun auch die vorzeitigen Ablösen kostenfrei gestellt, sodass der Verbraucher den Kredit früher vollständig tilgen kann.
  • Laufzeiten – die Laufzeit entscheidet mit über die Kreditkosten, da sich die Zinsen über die gesamte Laufzeit berechnen. Eine zu kurze Laufzeit sollte dennoch nicht gewählt werden, denn die Raten werden nun deutlich höher, was wiederum zu finanziellen Problemen führen könnte.
  • Ratenpausen – bei Krediten mit einer Laufzeit von deutlich über einem Jahr sind Ratenpausen ein wichtiges Absicherungsmittel. Abhängig von der Laufzeit kann der Kunde nun nach Rücksprache mit Raten aussetzen und sich somit im Ernstfall finanzielle Luft verschaffen. Der Kredit verlängert sich jedoch um die ausgesetzten Raten.

Wurde ein passendes Angebot gefunden, kann nun direkt eine Kreditanfrage gestellt werden. Das läuft online ganz einfach.

Wie läuft der Onlinekredit-Antrag ab?

Ob fixes Angebot oder ein selbst zusammengestellter Kredit: Oft lässt sich der Antrag direkt aus dem Vergleich stellen. Alternativ bieten die Onlinebanken auf ihrer Webseite ein simples Antragsformular. Damit es schnell geht, wird dem Formular virtuell beigefügt:

  • Personalausweis
  • Gehaltsnachweise
  • Kontenblick (nur, wenn dieser gewünscht wird. In dem Fall werden die Gehaltsnachweise nicht benötigt).

Zugleich müssen Antragssteller einen Fragebogen ausfüllen, der die wichtigsten Attribute rund um den Kredit abfragt. All dies wird direkt online abgeschickt. Die Prüfung erfolgt nun in der von der Bank angegebenen Zeit. Oft sind das höchstens 24 Stunden. Wird der Kreditantrag bewilligt, erhält der Kunde ein explizites Angebot, aus dem die Konditionen hervorgehen. Nimmt er dieses an, geht es weiter:

  • Identifikation – der Verbraucher muss sich gegenüber der Bank identifizieren. In den meisten Fällen geht dies nun völlig digital über die Bühne. Der Verbraucher erhält einen Link zu der Prüfstelle und weist sich dort mithilfe der Webcam aus. Nicht selten greifen Banken auf das Postident-Verfahren zurück. Wenige Banken verzichten auf die digitale Variante, denn der Postweg kostet Zeit.
  • Unterschrift – sie wird bei reinen Digitalkrediten auch online durchgeführt. Längst können rechtssichere Unterschriften virtuell erstellt werden. Doch auch in diesem Punkt kann es geschehen, dass Banken noch die Verträge auf dem Postweg verschicken. Das kommt jedoch immer seltener vor.

Nun ist der Kredit bewilligt, akzeptiert und kann ausgezahlt werden. Viele Onlinebanken schaffen es, Kredite binnen von 48 Stunden zur Auszahlung zu bringen, teils kann das Geld sogar schon auf dem Konto eingehen. Wie schnell die Auszahlung tatsächlich ist, hängt allerdings vom Konto und dem Wochentag ab. Wer Eilaufträge zugelassen hat, der wartet im Regelfall weniger. Am Wochenende buchen hingegen die meisten Banken nicht, sodass die Summe erst am frühen Montag auf dem Konto zur Verfügung steht.

Welche Rolle spielt die SCHUFA beim Kreditvergleich?

Der eigentliche Kreditvergleich berücksichtigt die Bonitätsauskunft nicht. Grundsätzlich sollte ein Verbraucher seine Bonität jedoch im Hinterkopf behalten, da etliche Onlinebanken die Kreditvergabe an Kunden mit schlechterer Bonität schon in den Details des Vergleichs ausschließen.

Auf die Kreditanfrage haben die bei der SCHUFA und anderen Auskunfteien gespeicherten Daten natürlich einen Einfluss, denn sie sind Teil der Bonitätsprüfung. Ein Vergleich mit mehreren Kreditanfragen senkt den Bonitätsscore jedoch nicht ab:

  • Konditionenanfrage – heute werden nicht direkt Kreditanfragen bei der Schufa von Seiten der Bank aus gestellt, sondern nur Konditionenanfragen. Diese werden nur für eine kurze Zeit ausschließlich für den Verbraucher selbst gespeichert, sodass sie keinen Einfluss auf die Bonität haben.
  • Wie es mal war – vor der Einführung der Konditionenanfrage wurden tatsächliche Kreditanfragen von der Bank an die Schufa gestellt, sobald der Kunde sich für einen Kredit interessierte. Verglich dieser nun mehrere Angebote, sammelten sich die Anfragen. Das Problem bot sich in doppelter Hinsicht. Zum einen vermutete die Schufa, dass der Kunde immer neu anfragt, weil er zuvor abgelehnt wurde, zum anderen gingen Banken davon aus, dass der Kunde bei der Konkurrenz keinen Kredit erhalten hatte. Sie konnten die Vorgängeranfragen nämlich einsehen. Nicht selten verschlechterten sich dadurch die Zinsen von Anfrage zu Anfrage.

Die heutigen Kreditvergleiche samt Anfragen sind völlig Schufa-neutral und haben keinerlei Einfluss auf die Kreditwürdigkeit eines Verbrauchers.

Experteninterview zu häufigen Fragen rund um Kredite

Da gerade der Kreditantrag selbst oft viele Fragen aufwirft, haben wir uns heute einmal Hilfe von Spezialisten geholt. In unserem Experteninterview geben Paul Ballichar und Quang-Dung Ta Antworten auf einige der am häufigsten gestellten Fragen. Die beiden sind Bankkaufmänner und beraten seit mehreren Jahren Kunden im Privatkreditbereich.

Verschlechtert der Online-Kreditvergleich meinen Schufa-Score?

Herr Ballichar: Nein. Denn solange man nur Angebote vergleicht, werden dafür nur Konditionen eingeholt. Konditionsanfragen (Merkmal „Anfrage Kreditkonditionen“) sind SCHUFA-neutral und verschlechtern somit nicht den SCHUFA-Score. Sie sind auch nur für den Kunden selbst für 1 Jahr in der eigenen SCHUFA-Datei einsehbar. Kreditanfragen können hingegen den SCHUFA-Score beeinflussen. Das passiert aber nur, wenn man einen Kreditvertrag unterschreibt und an die Bank versendet. Wird der Kredit genehmigt, wirkt sich das positiv auf den Scorewert aus.

Werde ich im Rahmen des Kreditantrags unterstützt?

Herr Ta: Um die Kunden bestmöglich beim Kreditantrag zu unterstützen, melden sich Kreditspezialisten und Vermittler bei Bedarf telefonisch oder per E-Mail. In manchen Fällen sind es Rückfragen, die zu klären sind oder es fehlen noch bestimmte Unterlagen. Kunden können die Kreditspezialisten bei Bedarf auch selbst kontaktieren, wenn sie während dem Kreditvergleich oder beim Kreditantrag Fragen haben.

Wieso gibt man bei der Kreditanfrage detaillierte Daten ein?

Herr Ballichar: Um ein genaues Angebot zu berechnen, benötigt die Bank detaillierte Angaben. Weiterhin muss sich die Bank die richtigen SCHUFA-Daten des Kunden einholen können, um einzuschätzen, wie gut dessen Bonität ist.

Kreditvergleiche verschlechtern nicht den eigenen Bonitätsscore bei der SCHUFA. Bildquelle: @ Ibrahim Boran / Unsplash.com

Fazit – trotzdem genau hinschauen

Auch wenn die Kreditaufnahme im Internet sehr einfach ist, so sollten immer Angebote miteinander vergleichen und hinsichtlich der Konditionen geprüft werden. Manchmal liegt der Teufel im Detail. Bei komplizierteren Kreditwünschen oder höheren Summen kann eine Beratung zudem sinnvoll sein. Im Regelfall werden beispielsweise Baufinanzierungen gar nicht ohne Beratung bewilligt. Auch Selbstständige oder Personen, die einen zweiten Kreditnehmer benötigen, müssen zumindest mit der gewünschten Onlinebank Kontakt aufnehmen, um die Angelegenheit genauer zu besprechen. Die Antragsformulare haben oft gar kein Feld für zweite Kreditnehmer oder Bürgen.

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