Wer hierzulande einen Kredit aufnehmen möchte, muss zunächst nachweisen, dass eine entsprechende Bonität vorliegt. In diesem Zusammenhang spielt die SCHUFA-Auskunft oder andere Bonitätscores von Auskunfteien eine wichtige Rolle. Wenn die finanzielle Not gerade besonders groß ist, greifen Betroffene oft nach jedem Strohhalm und stoßen dabei online auch häufig auf sogenannte Kredite ohne Schufa. Doch was verbirgt sich dahinter? Warum kann es dabei zu Problemen kommen und was sollten potenzielle Kreditnehmer mit einem negativen SCHUFA-Eintrag tun?

Welche Bedeutung hat die SCHUFA-Auskunft für Banken?

Beantragt ein Neukunde einen Kredit bei einer Bank, prüft diese zunächst die Bonität der jeweiligen Person. Dies ist vor allem deshalb wichtig, weil ein Kredit auch für Banken immer mit einem Risiko verbunden ist. Kann oder will der Kreditnehmer sein Darlehen nicht mehr bedienen, bleibt die Bank im schlimmsten Fall auf den Kosten sitzen und die Angelegenheit als Verlust abschreiben. Aus diesem Grund checken Banken, ob eine Person in der Lage ist, den Kredit auch ordnungsgemäß wieder zurückzuzahlen.

Eine solche Bonitätsprüfung besteht im Normalfall aus zwei verschiedenen Teilaspekten:

1. Check der finanziellen Situation

Zunächst prüft die Bank, wie es um die finanzielle Situation des potenziellen Kreditnehmers bestellt ist. Zu diesem Zweck erfolgt ein Einkommenscheck anhand der Verdienstbescheinigungen. Zusätzlich müssen Kreditnehmer einen Fragebogen zu den regelmäßigen Ausgaben ausfüllen. Mit diesen Angaben und einigen statistischen Werten zu den durchschnittlichen Ausgaben ermittelt die Bank, ob monatlich genug Geld zur Verfügung steht, um eine Kreditrate stemmen zu können.

Tipp: Kreditnehmer sollten eine solche Haushaltsrechnung bereits im Vorfeld eines Kreditantrags durchführen. So lässt sich selbst erkennen, welche Kreditrate realistisch ist und wie die Laufzeit gewählt werden sollte.

2. Check des bisherigen Zahlungsverhaltens

Darüber hinaus schaut sich die Bank an, wie potenzielle Kreditnehmer ihren Verpflichtungen in der Vergangenheit nachgekommen sind. Genau hier kommt die SCHUFA-Auskunft ins Spiel. Das Ganze funktioniert folgendermaßen:

1. Vertragspartner der SCHUFA melden Geschäftsabschlüsse und Zahlungsstörungen an die Auskunftei
2. Bei neuen Vertragsabschlüssen können die Vertragspartner vorher schauen, ob es eventuelle Zahlungsstörungen oder andere negative Einträge gibt

Negative Einträge in der eigenen SCHUFA-Auskunft umfassen unter anderem:

• Einträge aus öffentlichen Schuldnerverzeichnissen (eidessstattliche Versicherungen, Verbraucherinsolvenz)
• Zahlungsstörungen bei Verträgen (Kreditkündigungen usw…)

Diese werden zum größten Teil nach 3 Jahren wieder gelöscht.

Tipp: Liegt ein negativer SCHUFA-Eintrag vor und es steht eine Kreditaufnahme an, kann es sich lohnen, einmal nach einer Kulanz-Löschung zu fragen. Dies ist vor allem dann erfolgsversprechend, wenn der Eintrag aufgrund der 3-Jahresfrist in wenigen Monaten sowieso gelöscht würde.

Aus beiden Teilbereichen zeichnet die Bank ein Bild von der Bonität des Kunden und bestimmt am Ende, ob eine Kreditvergabe möglich ist. Darüber hinaus hat die persönliche Bonität auch einen Einfluss auf die individuellen Kreditzinsen. Hierbei gilt oft, aber nicht immer: Negative Einträge bei den Auskunfteien sorgen dafür, dass eine Kreditvergabe insgesamt eher schwierig ausfällt.

In der Vergangenheit: Kreditvergleich konnten theoretisch den SCHUFA-Score verschlechtern

Leider war es in der Vergangenheit möglich, dass der Vergleich verschiedener Kreditangebote die Bonität eines Kreditnehmers verschlechterte. Dies lag an der Tatsache, dass Banken bei einer reinen Anfrage zu den Konditionen bereits eine vollständige Kreditanfrage an die SCHUFA meldeten. Viele Kreditanfragen in kurzer Zeit können nämlich tatsächlich die Bonität von Kreditnehmern beeinflussen und somit die Zinsen für künftige Darlehen erhöhen.

Mit der Einführung des Merkmals „Anfrage – Kreditkonditionen“ wurde dieses Problem jedoch gelöst, so dass Kunden bereits seit vielen SCHUFA-neutral Kredite vergleichen können. Heute gibt es so gut wie keine irrtümlich gemeldeten Kreditanfragen mehr.

Kredite ohne Schufa: Eine echte Alternative?

Wer einen negativen SCHUFA-Eintrag aufweist, hat es oft schwer, einen herkömmlichen Kredit zu finden. Aus diesem Grund suchen sehr viele Interessenten nach entsprechenden Alternativen. Online werden nicht selten sogenannte Kredite ohne Schufa beworben. In den Angeboten heißt es, dass keine SCHUFA-Auskunft eingeholt wird und der Kredit auch nicht an die SCHUFA gemeldet wird.

Leider tummeln sich gerade in diesem Marktsegment oft viele unseriöse Anbieter. Dies liegt vor allem an der besonderen Situation für die Beteiligten: Die Betroffenen sind oft verzweifelt auf der Suche nach einer Finanzspritze und werden daraufhin von Betrügern über den Tisch gezogen.

Wie lassen sich unseriöse Kreditanbieter in diesem Segment erkennen?

Unseriöse Kreditanbieter weisen bestimmte Merkmale auf, die letztlich für entsprechende Skepsis sorgen sollten:

• Finanzielle Vorleistungen: Das deutlichste Kriterium für einen unseriösen Anbieter sind Forderungen für finanzielle Vorleistungen. Eine Kreditaufnahme erzeugt normalerweise keinerlei Kosten um Voraus. Aus diesem Grund sollten solche Angebote unbedingt gemieden werden.
• Hohe Servicekosten: Auch hohe Servicekosten stellen ein absolutes No-Go dar. Dies beginnt zum Beispiel bei einer Hotline, die völlig überteuerte Minutenpreise berechnet und trotzdem kaum erreichbar ist.
• Versteckte Kosten: Auch versteckte Kosten in Form hoher Gebühren und die Bedingung, parallel einen zusätzlichen Vertrag über eine völlig andere Dienstleistung (z.B. Handyvertrag oder Stromversorgungsvertrag) werden von seriösen Kreditanbietern nicht erhoben. Auch hier ist also große Vorsicht angebracht.
• Keine Sicherheiten: Eine Kreditaufnahme muss immer irgendwie mit Sicherheiten unterlegt werden. Dies gilt umso mehr für schufafreie Darlehen. Hier fehlt dem Kreditgeber schon die Information über die Bonität des Kunden, so dass mindestens ein verhältnismäßig hohes Einkommen als Sicherheit gefordert wird. Anbieter, die Kredite ohne SCHUFA zur Verfügung stellen und zudem keine Sicherheitern fordern, sind definitiv unseriös.
• Kein Impressum: Haben die Anbieter auf ihren Webseiten oder in Spam-Mails kein Impressum, ist dies ebenfalls ein Alarmzeichen. Es deutet darauf hin, dass sich hier Betrüger aus der Anonymität des Netzes heraus bereichern möchten.

Wer Kreditangebote auf diese Kriterien hin checkt, kann die Gefahr von Fake-Krediten und Abzocke zumindest deutlich verringern.

Gibt es auch seriöse Kredite ohne Schufa?

Ja, es existieren auch einige Angebote, bei denen ein Kredit ohne Schufa vollkommen seriös zur Verfügung gestellt wird. Dabei handelt es sich im Normalfall um Banken aus dem Ausland, die nicht ganz so strengen Vorgaben folgen müssen. Wer einen solchen Kredit anstrebt, sollte sich jedoch mit den Voraussetzungen und Einschränkungen vertraut machen:

• Nur geringe Kreditsummen möglich (oft nur 2.500 – 7.500 Euro)
• Oft fixe Laufzeiten
• Deutlich höhere Zinsen als herkömmliche Kredite
• Ein festes Einkommen deutlich oberhalb der Pfändungsfreigrenze gilt als Voraussetzung

Ein solches Darlehen kann als Retter in der Not wirklich eine Hilfe darstellen, sollte jedoch nicht leichtfertig aufgenommen werden. Die hohen Kosten sorgen dafür, dass ein Kredit ohne Schufa für Konsumzwecke eher ungeeignet ist.

Die bessere Alternative: Kredite trotz Schufa

Neben einem Kredit ohne Schufa existiert noch eine weitere Alternative: Kredite trotz Schufa. Diese unterscheiden sich von komplett schufafreien Krediten dadurch, dass sehr wohl eine SCHUFA-Auskunft eingeholt wird, aber Kreditnehmer das Darlehen auch dann erhalten, wenn negative Einträge vorliegen. Im Normalfall ist dies nur unter bestimmten Voraussetzungen möglich:

• der Sachverhalt des SCHUFA-Eintrags ist bereits erledigt
• es handelt sich nicht um einen harten Eintrag (z.B. Verbraucherinsolvenz)

In diesem Fall ist es durchaus möglich, dass Banken auch Kredite vergeben, wenn die Kreditnehmer einen negativen SCHUFA-Eintrag aufweisen. Hierbei kommt es jedoch auch immer auf das jeweilige Kreditinstitut an. Je nach Bank existiert eine jeweils unterschiedliche Vergabepolitik und auch die Scoring-Systeme der einzelnen Anbieter funktionieren mitunter leicht unterschiedlich.

Was ist bei einem Kredit trotz Schufa zu beachten?

Kredite trotz Schufa erweisen sich in vielen Fällen tatsächlich als die dringend benötigte Hilfe. Trotzdem sollten Interessenten auch hier aufpassen: Mitunter finden sich hier jedoch auch unseriöse Anbieter, so dass die oben genannten Aspekte auch hier genauer unter die Lupe genommen werden sollten.

Darüber hinaus ist es wichtig, auch bei Krediten trotz Schufa immer mehrere Anbieter im Blick zu behalten und auf folgende Aspekte zu achten:

• Zinsen: Die Zinssätze der einzelnen Anbieter sind nach wie vor das Kostenmaß und somit der wichtigste Entscheidungsfaktor. Dabei müssen die Banken heute repräsentative Beispiele in ihrer Kreditwerbung veröffentlichen, die sogenannte Beispielzinssätze benutzen. Diese sind laut Gesetz so zu wählen, dass sie für zwei Drittel aller Kunden realistisch erscheinen. Mit einem negativen SCHUFA-Eintrag sollten Kreditnehmer jedoch eher davon ausgehen, dass sie am oberen Ende der Zinsskala einzuordnen sind. Da oft auch Zinsspannen (Höchst- und Mindestzinssatz) von den Anbietern angegeben werden, lässt sich das jedoch gut kalkulieren.
• Sondertilgungen: Sollte sich die eigene finanzielle Situation in der nahen Zukunft absehbar verbessern, könnten Sondertilgungen helfen. Hierbei gilt: Sondertilgungen verringern die Kreditlaufzeit und damit die Zinslast. Deshalb sollten Kreditnehmer checken, ob Sondertilgungen kostenfrei möglich sind und wenn ja, in welcher Höhe.
• Ratenpause: Gerade wenn es finanziell etwas schlechter läuft, können Ratenpausen in besonders brenzligen Monaten helfen. Mittlerweile stellen viele Banken eine kostenfreie Ratenpause pro Jahr zur Verfügung. Dies gilt jedoch nur, wenn bis dahin eine ordnungsgemäße Rückzahlung stattfand.

Neben den oben genannten Faktoren sollte auch die Geschwindigkeit der Auszahlung eine Rolle spielen. Dies gilt vor allem dann, wenn das Geld dringend benötigt wird. In diesem Zusammenhang ist es wichtig, dass die jeweilige Bank das Videoident-Verfahren anbietet, um schnell und unkompliziert die Identifikation durchführen zu können.

Darüber hinaus sollte die Möglichkeit bestehen, den Kreditvertrag per qualifizierter digitaler Signatur unterzeichnen zu können. Auf diese Weise lässt sich der Postweg für den Versand sparen, was die Auszahlung deutlich beschleunigt. Das Gleiche gilt für die Kreditprüfung, bei der im Idealfall die Unterlagen auch einfach online hochgeladen werden können. Richtig schnelle Darlehen werden auf diese Weise nach 24-48 Stunden ausgezahlt.

Bei negativem SCHUFA-Eintrag die Kreditsuche noch sorgfältiger angehen

Abschließend lässt sich festhalten, dass es auch bei einem negativen SCHUFA-Eintrag nicht vollkommen unmöglich ist einen Kredit zu erhalten. Trotzdem erschwert ein solcher Eintrag den Vorgang deutlich. Schufafreie Darlehen stellen im Notfall zwar eine Alternative dar, sollten jedoch immer genau unter die Lupe genommen werden. Nicht selten sind dort auch unseriöse Anbieter zu finden, die Betroffene abzocken wollen. Es existieren jedoch auch Banken, die einen Kredit trotz Schufa möglich machen.

Hier sind zwar die Konditionen etwas schlechter als bei herkömmlichen Darlehen, aber dafür kann sich eine solche Finanzierung als Helfer in der Not erweisen. Trotzdem sollten Kreditnehmer beachten, dass auch hier in Bezug auf das Einkommen entsprechende Vorgaben gemacht werden. Grundsätzlich gilt zudem: Die einzelnen Angebote sollten verglichen werden, um am Ende die Zinslast möglichst gering halten zu können. Wer zudem schnell Geld benötigt, sollte auch auf einen volldigitalen Antrag achten. Werden alle Aspekte beachtet, ist eine Kreditaufnahme auch mäßiger Bonität durchaus möglich.