{"id":6801,"date":"2021-12-06T19:37:09","date_gmt":"2021-12-06T17:37:09","guid":{"rendered":"https:\/\/www.tec-trends.de\/tec\/?p=6801"},"modified":"2021-12-06T19:37:38","modified_gmt":"2021-12-06T17:37:38","slug":"digitale-darlehen-welche-besonderheiten-sind-dabei-zu-beachten","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.tec-trends.de\/tec\/digital-business\/digitale-darlehen-welche-besonderheiten-sind-dabei-zu-beachten\/","title":{"rendered":"Digitale Darlehen: Welche Besonderheiten sind dabei zu beachten?"},"content":{"rendered":"<p>Die Kreditaufnahme im Internet ist heute keine Besonderheit mehr, sondern ein Standard. Das Prozedere ist oft leicht und bequem, die Abwicklung geht z\u00fcgig vonstatten und Kunden haben viele Vergleichsm\u00f6glichkeiten. Doch gibt es Fragen, die jeder Kreditnehmer<!--more--> f\u00fcr sich beantworten sollte und auf welche Punkte sollte er achten? Dieser Artikel schaut sich das einmal an und gibt einige <a href=\"https:\/\/www.tec-trends.de\/tec\/Kategorie\/tipps-und-tricks\/\">Tipps<\/a>.<\/p>\n<div id=\"attachment_6803\" style=\"width: 653px\" class=\"wp-caption aligncenter\"><img aria-describedby=\"caption-attachment-6803\" loading=\"lazy\" class=\"size-full wp-image-6803\" src=\"https:\/\/www.tec-trends.de\/tec\/wp-content\/uploads\/2021\/12\/digitale-Signatur-1.jpg\" alt=\"\" width=\"643\" height=\"429\" srcset=\"https:\/\/www.tec-trends.de\/tec\/wp-content\/uploads\/2021\/12\/digitale-Signatur-1.jpg 643w, https:\/\/www.tec-trends.de\/tec\/wp-content\/uploads\/2021\/12\/digitale-Signatur-1-300x200.jpg 300w\" sizes=\"(max-width: 643px) 100vw, 643px\" \/><p id=\"caption-attachment-6803\" class=\"wp-caption-text\">Onlinekredite bieten heute einen fast l\u00fcckenlos digitalen Kreditantrag: Alle Schritte werden im Idealfall auf elektronischem Weg erledigt. Bildquelle: @ Kelly Sikkema \/ Unsplash.com<\/p><\/div>\n<h3>Beratung nicht zwingend erforderlich<\/h3>\n<p>Bei einem reinen Konsumentenkredit ist die Beratung h\u00e4ufig nicht erforderlich. Daher eignen sich diese Kredite gut f\u00fcr den Onlineabschluss. Zu den Krediten z\u00e4hlen:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Darlehen in geringer H\u00f6he<\/strong> \u2013 der typische Verbraucherkredit von bis zu 10.000 Euro ist g\u00e4ngig.<\/li>\n<li><strong>Autokredite<\/strong> \u2013 viele Onlinebanken bieten spezielle Autokredite an, die mit g\u00fcnstigen Konditionen aufwarten.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Beratungsbedarf herrscht hingegen bei Gro\u00dfdarlehen, Baudarlehen, oft aber auch in Situationen, die einen zweiten Kreditnehmer oder besondere Sicherheiten erfordern. Doch auch, wenn die Beratung vielfach entfallen kann, so sollte sich jeder Verbraucher genau mit dem Darlehen befassen. <a href=\"https:\/\/www.smava.de\/kreditvergleich\/wo-kann-ich-kredite-vergleichen\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Online kann man Kredite in wenigen Minuten vergleichen<\/a>. Der Kreditvergleich ist eine hervorragende Hilfe, die aber nur eine solche ist. Mit den Ergebnissen des Vergleichs muss sich der Kunde wieder eingehend besch\u00e4ftigen. Gerade die folgenden Punkte sind wichtig:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Zinsen<\/strong> \u2013 wie hoch sind die Zinsen? Das Angebotsbeispiel trifft oft <a href=\"https:\/\/www.gesetze-im-internet.de\/pangv\/__6a.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">nicht direkt auf die eigene Person zu<\/a>, besser ist es zu pr\u00fcfen, ob eventuell eine Zinsspanne angegeben wird. Der letztendliche Zinssatz wird jedoch erst nach der Kreditanfrage bekannt. Dennoch ist der Vergleich sinnvoll, denn wer in der \u00dcbersicht mit g\u00fcnstigen Konditionen punktet, der wird vermutlich auch nach der Anfrage ein g\u00fcnstiges Angebot bieten.<\/li>\n<li><strong>Sondertilgungen<\/strong> \u2013 sie sollten kostenfrei sein. Teilweise werden nun auch die vorzeitigen Abl\u00f6sen kostenfrei gestellt, sodass der Verbraucher den Kredit fr\u00fcher vollst\u00e4ndig tilgen kann.<\/li>\n<li><strong>Laufzeiten<\/strong> \u2013 die Laufzeit entscheidet mit \u00fcber die Kreditkosten, da sich die Zinsen \u00fcber die gesamte Laufzeit berechnen. Eine zu kurze Laufzeit sollte dennoch nicht gew\u00e4hlt werden, denn die Raten werden nun deutlich h\u00f6her, was wiederum zu finanziellen Problemen f\u00fchren k\u00f6nnte.<\/li>\n<li><strong>Ratenpausen<\/strong> \u2013 bei Krediten mit einer Laufzeit von deutlich \u00fcber einem Jahr sind Ratenpausen ein wichtiges Absicherungsmittel. Abh\u00e4ngig von der Laufzeit kann der Kunde nun nach R\u00fccksprache mit Raten aussetzen und sich somit im Ernstfall finanzielle Luft verschaffen. Der Kredit verl\u00e4ngert sich jedoch um die ausgesetzten Raten.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Wurde ein passendes Angebot gefunden, kann nun direkt eine Kreditanfrage gestellt werden. Das l\u00e4uft online ganz einfach.<\/p>\n<h3>Wie l\u00e4uft der Onlinekredit-Antrag ab?<\/h3>\n<p>Ob fixes Angebot oder ein selbst zusammengestellter Kredit: Oft l\u00e4sst sich der Antrag direkt aus dem Vergleich stellen. Alternativ bieten die Onlinebanken auf ihrer Webseite ein simples Antragsformular. Damit es schnell geht, wird dem Formular virtuell beigef\u00fcgt:<\/p>\n<ul>\n<li>Personalausweis<\/li>\n<li>Gehaltsnachweise<\/li>\n<li>Kontenblick (nur, wenn dieser gew\u00fcnscht wird. In dem Fall werden die Gehaltsnachweise nicht ben\u00f6tigt).<\/li>\n<\/ul>\n<p>Zugleich m\u00fcssen Antragssteller einen Fragebogen ausf\u00fcllen, der die wichtigsten Attribute rund um den Kredit abfragt. All dies wird direkt online abgeschickt. Die Pr\u00fcfung erfolgt nun in der von der Bank angegebenen Zeit. Oft sind das h\u00f6chstens 24 Stunden. Wird der Kreditantrag bewilligt, erh\u00e4lt der Kunde ein explizites Angebot, aus dem die Konditionen hervorgehen. Nimmt er dieses an, geht es weiter:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Identifikation<\/strong> \u2013 der Verbraucher muss sich gegen\u00fcber der Bank identifizieren. In den meisten F\u00e4llen geht dies nun v\u00f6llig digital \u00fcber die B\u00fchne. Der Verbraucher erh\u00e4lt einen Link zu der Pr\u00fcfstelle und weist sich dort mithilfe der Webcam aus. Nicht selten greifen Banken auf das Postident-Verfahren zur\u00fcck. Wenige Banken verzichten auf die digitale Variante, denn der Postweg kostet Zeit.<\/li>\n<li><strong>Unterschrift<\/strong> \u2013 sie wird bei reinen Digitalkrediten auch online durchgef\u00fchrt. L\u00e4ngst k\u00f6nnen rechtssichere Unterschriften virtuell erstellt werden. Doch auch in diesem Punkt kann es geschehen, dass Banken noch die Vertr\u00e4ge auf dem Postweg verschicken. Das kommt jedoch immer seltener vor.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Nun ist der Kredit bewilligt, akzeptiert und kann ausgezahlt werden. Viele Onlinebanken schaffen es, Kredite binnen von 48 Stunden zur Auszahlung zu bringen, teils kann das Geld sogar schon auf dem Konto eingehen. Wie schnell die Auszahlung tats\u00e4chlich ist, h\u00e4ngt allerdings vom Konto und dem Wochentag ab. Wer Eilauftr\u00e4ge zugelassen hat, der wartet im Regelfall weniger. Am Wochenende buchen hingegen die meisten Banken nicht, sodass die Summe erst am fr\u00fchen Montag auf dem Konto zur Verf\u00fcgung steht.<\/p>\n<p><strong>Welche Rolle spielt die SCHUFA beim Kreditvergleich? <\/strong><\/p>\n<p>Der eigentliche Kreditvergleich ber\u00fccksichtigt die Bonit\u00e4tsauskunft nicht. Grunds\u00e4tzlich sollte ein Verbraucher seine Bonit\u00e4t jedoch im Hinterkopf behalten, da etliche Onlinebanken die Kreditvergabe an Kunden mit schlechterer Bonit\u00e4t schon in den Details des Vergleichs ausschlie\u00dfen.<\/p>\n<p>Auf die Kreditanfrage haben die bei der SCHUFA und anderen Auskunfteien gespeicherten Daten nat\u00fcrlich einen Einfluss, denn sie sind Teil der Bonit\u00e4tspr\u00fcfung. Ein Vergleich mit mehreren Kreditanfragen senkt den Bonit\u00e4tsscore jedoch nicht ab:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Konditionenanfrage<\/strong> \u2013 heute werden nicht direkt Kreditanfragen bei der Schufa von Seiten der Bank aus gestellt, sondern nur Konditionenanfragen. Diese werden <a href=\"https:\/\/www.schufa.de\/ueber-uns\/daten-scoring\/verhaltensregeln-loeschfristen\/verhaltensregeln-loeschfristen.jsp\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">nur f\u00fcr eine kurze Zeit<\/a> ausschlie\u00dflich f\u00fcr den Verbraucher selbst gespeichert, sodass sie keinen Einfluss auf die Bonit\u00e4t haben.<\/li>\n<li><strong>Wie es mal war<\/strong> \u2013 vor der Einf\u00fchrung der Konditionenanfrage wurden tats\u00e4chliche Kreditanfragen von der Bank an die Schufa gestellt, sobald der Kunde sich f\u00fcr einen Kredit interessierte. Verglich dieser nun mehrere Angebote, sammelten sich die Anfragen. Das Problem bot sich in doppelter Hinsicht. Zum einen vermutete die Schufa, dass der Kunde immer neu anfragt, weil er zuvor abgelehnt wurde, zum anderen gingen Banken davon aus, dass der Kunde bei der Konkurrenz keinen Kredit erhalten hatte. Sie konnten die Vorg\u00e4ngeranfragen n\u00e4mlich einsehen. Nicht selten verschlechterten sich dadurch die Zinsen von Anfrage zu Anfrage.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Die heutigen Kreditvergleiche samt Anfragen sind v\u00f6llig Schufa-neutral und haben keinerlei Einfluss auf die Kreditw\u00fcrdigkeit eines Verbrauchers.<\/p>\n<h3>Experteninterview zu h\u00e4ufigen Fragen rund um Kredite<\/h3>\n<p>Da gerade der Kreditantrag selbst oft viele Fragen aufwirft, haben wir uns heute einmal Hilfe von Spezialisten geholt. In unserem Experteninterview geben Paul Ballichar und Quang-Dung Ta Antworten auf einige der am h\u00e4ufigsten gestellten Fragen. Die beiden sind Bankkaufm\u00e4nner und beraten seit mehreren Jahren Kunden im Privatkreditbereich.<\/p>\n<h4>Verschlechtert der Online-Kreditvergleich meinen Schufa-Score?<\/h4>\n<p><strong>Herr Ballichar:<\/strong> Nein. Denn solange man nur Angebote vergleicht, werden daf\u00fcr nur Konditionen eingeholt. Konditionsanfragen (Merkmal \u201eAnfrage Kreditkonditionen\u201c) sind SCHUFA-neutral und verschlechtern somit nicht den SCHUFA-Score. Sie sind auch nur f\u00fcr den Kunden selbst f\u00fcr 1 Jahr in der eigenen SCHUFA-Datei einsehbar. Kreditanfragen k\u00f6nnen hingegen den SCHUFA-Score beeinflussen. Das passiert aber nur, wenn man einen Kreditvertrag unterschreibt und an die Bank versendet. Wird der Kredit genehmigt, wirkt sich das positiv auf den Scorewert aus.<\/p>\n<h4>Werde ich im Rahmen des Kreditantrags unterst\u00fctzt?<\/h4>\n<p><strong>Herr Ta:<\/strong> Um die Kunden bestm\u00f6glich beim Kreditantrag zu unterst\u00fctzen, melden sich Kreditspezialisten und Vermittler bei Bedarf telefonisch oder per E-Mail. In manchen F\u00e4llen sind es R\u00fcckfragen, die zu kl\u00e4ren sind oder es fehlen noch bestimmte Unterlagen. Kunden k\u00f6nnen die Kreditspezialisten bei Bedarf auch selbst kontaktieren, wenn sie w\u00e4hrend dem Kreditvergleich oder beim Kreditantrag Fragen haben.<\/p>\n<h4>Wieso gibt man bei der Kreditanfrage detaillierte Daten ein?<\/h4>\n<p><strong>Herr Ballichar:<\/strong> Um ein genaues Angebot zu berechnen, ben\u00f6tigt die Bank detaillierte Angaben. Weiterhin muss sich die Bank die richtigen SCHUFA-Daten des Kunden einholen k\u00f6nnen, um einzusch\u00e4tzen, wie gut dessen Bonit\u00e4t ist.<\/p>\n<div id=\"attachment_6804\" style=\"width: 860px\" class=\"wp-caption aligncenter\"><img aria-describedby=\"caption-attachment-6804\" loading=\"lazy\" class=\"size-full wp-image-6804\" src=\"https:\/\/www.tec-trends.de\/tec\/wp-content\/uploads\/2021\/12\/Kreditvergleich-schufa.jpg\" alt=\"\" width=\"850\" height=\"567\" srcset=\"https:\/\/www.tec-trends.de\/tec\/wp-content\/uploads\/2021\/12\/Kreditvergleich-schufa.jpg 850w, https:\/\/www.tec-trends.de\/tec\/wp-content\/uploads\/2021\/12\/Kreditvergleich-schufa-300x200.jpg 300w, https:\/\/www.tec-trends.de\/tec\/wp-content\/uploads\/2021\/12\/Kreditvergleich-schufa-768x512.jpg 768w\" sizes=\"(max-width: 850px) 100vw, 850px\" \/><p id=\"caption-attachment-6804\" class=\"wp-caption-text\">Kreditvergleiche verschlechtern nicht den eigenen Bonit\u00e4tsscore bei der SCHUFA. Bildquelle: @ Ibrahim Boran \/ Unsplash.com<\/p><\/div>\n<h3>Fazit \u2013 trotzdem genau hinschauen<\/h3>\n<p>Auch wenn die Kreditaufnahme im Internet sehr einfach ist, so sollten immer Angebote miteinander vergleichen und hinsichtlich der Konditionen gepr\u00fcft werden. Manchmal liegt der Teufel im Detail. Bei komplizierteren Kreditw\u00fcnschen oder h\u00f6heren Summen kann eine Beratung zudem sinnvoll sein. Im Regelfall werden beispielsweise Baufinanzierungen gar nicht ohne Beratung bewilligt. Auch Selbstst\u00e4ndige oder Personen, die einen zweiten Kreditnehmer ben\u00f6tigen, m\u00fcssen zumindest mit der gew\u00fcnschten Onlinebank Kontakt aufnehmen, um die Angelegenheit genauer zu besprechen. Die Antragsformulare haben oft gar kein Feld f\u00fcr zweite Kreditnehmer oder B\u00fcrgen.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Die Kreditaufnahme im Internet ist heute keine Besonderheit mehr, sondern ein Standard. 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